🚐🔥 Vanlife Part 5：車內火災、電線短路、瓦斯爐——哪些會被拒賠？
很多 Vanlife、睡車族、DIY 改裝車的人都不知道：
相較於砸車、偷東西，火災才是汽車保險最容易拒賠的「高危險領域」。
尤其是這三種情境：
- ⚡ 非原廠電線、行動電池、inverter 引發火災
- 🔥 Portable 瓦斯爐、酒精爐在車內使用
- 🛏️ 車內睡覺時使用暖爐、電熱毯、延長線
這些情況，保險公司會用完全不同的標準來審核，因為：
已經不是「車子」本身的風險，而是「住宅用途」＋「非原廠改裝」造成的風險。
1️⃣ 原廠車發生火災：什麼情況會賠？
如果車子完全是原廠（No Modification），通常以下火災都屬於 Comprehensive：
- 引擎過熱失火 🔥
- 電瓶老化短路 🔋
- 廠商瑕疵（recall）造成火災
- 外部火源（例如別人放火）
原廠車 = 相對安全，理賠也比較單純。
2️⃣ 但當你開始改裝，事情就完全不一樣了
只要你對車子做了以下改裝：
- 🔌 私接 12V 電線、延長線
- 🪫 裝行動電源（Jackery、Bluetti 等）
- 🔋 安裝副電池、逆變器（inverter）
- 💡 自己拉 LED 燈條電線
- 🛠 安裝木板、床架、櫃子（阻礙散熱）
一旦因電線短路、電池過熱、inverter 過載引發火災 → 保險公司很有可能拒賠。
原因是：
- DIY 電路屬於「未經認證」
- 改裝後的電壓負載不在車廠設計範圍
- 風險與車輛原始使用方式不同
保險公司會調查：（真的會來看）
這是不是「車輛固有風險」？還是「居住用途＋自改電路」造成的火災？
3️⃣ Portable 瓦斯爐 = Vanlife 火災拒賠的 No.1 兇手 🔥🧨
很多人以為：
「我只用卡式爐煮一下泡麵，不會有事啦。」
事實上：卡式爐是 Vanlife 火災的最主要原因之一。
大多數 Auto 保險完全不承保「烹飪引起的火災」。
原因：
- 車輛本來不是 kitchen
- 瓦斯爆裂＝屬於住宅危險，不是車輛危險
- 風險屬於「住家用途」，不屬於 vehicle use
也就是說：
❗ 在車內煮飯引發火災，多半會被拒賠。
4️⃣ 睡車族常見的火災風險（非常高風險區）
以下情況都會讓保險公司提高懷疑：
- 🛏️ 車內睡覺＋使用電熱毯
- 🌀 使用 portable heater
- 🔌 用延長線插一堆設備
- 🧯 睡前忘記關掉 inverter
這些情況被視為：
「居住用途 with improvised electrical setup」
也就是保險最不想 cover 的情況。
出事時，理賠處通常會問三個問題：
- 你當時在車裡「居住」嗎？（睡覺、做飯、看電視）
- 使用的電線、設備是否為原廠？
- 火災是否因「非原廠改裝」造成？
有任何一點對不上就會：
⚠️ 延長調查
⚠️ 局部拒賠
⚠️ 拒賠整案
5️⃣ 哪些情況需要 RV 保險才真的承保？
以下情況，普通 Auto policy 幾乎不保，但 RV policy 會保：
- 🔥 烹飪引起的車內火災
- ⚡ 電路、行動電池、逆變器相關火災
- 🛏️ 車內居住用途（睡覺、長期停泊）
- 🧯 被毀壞的家當（電池、設備、櫃子、床）
換句話說：
只要你開始住車，就應該考慮 RV 保險。
真正的保險邏輯是：
保險不是看你開什麼車，而是看你「用車的方式」。
🔗 Vanlife 保險系列 Link
- Part 1：哪些保險會賠？哪些不賠？
- Part 2：如何把改裝車變成 RV？
- Part 3：DMV 拒絕怎麼辦？
- Part 4：睡車被砸 & 偷竊，賠不賠？
- Part 5：車內火災、電線短路、瓦斯爐事故
- Part 6：睡車在哪裡算合法
English Summary：Fire, wiring & cooking = high denial risk
Auto policies usually do NOT cover:
- Non-factory wiring fires
- Battery / inverter overload
- Cooking-related fires
- Heaters or electrical blankets used while sleeping
These are treated as dwelling risks, not vehicle risks.
If you live in your vehicle or cook inside it, an RV policy is strongly recommended.
Vanlife freedom is real, but fire risk is the #1 reason claims get denied.
🔗 Vanlife Series Links
- Part 1 – What’s covered, what’s not
- Part 2 – How to reclassify your van as an RV
- Part 3 – What to do if DMV rejects
- Part 4 – Break-ins & theft
- Part 5 – Fire & electrical issues
- Part 6 – Where Can You Sleep Legally