📅🚗 為什麼 Auto 保險只能半年？為什麼 Monthly Premium 每個月都不一樣？（超清楚解析）
你是不是也遇過：
- 📌 車險只能買 6 個月，不像房屋保險是一年？
- 📌 monthly premium 每個月金額不一樣？
- 📌 quote 一開始很便宜，續保後突然變貴？
- 📌 換地址後 premium 立刻跳動？
這不是你被騙，這是「車險的結構」本來就這樣設計。
本篇將用最簡單的方式告訴你：
為什麼車險是 6 個月制度？為什麼 monthly premium 不固定？哪些數據會讓保費跳動？
📘 目錄
- 1. 為什麼車險是「6 個月」？不是一年？
- 2. 為什麼 Monthly Premium 每個月不一樣？（真相）
- 3. 哪些因素會讓保費在 6 個月內「突然改變」？
- 4. 保險公司可以調整你的 premium 嗎？（合法規則）
- 5. 如何避免 premium 越來越貴？（5 個技巧）
1️⃣ 為什麼車險是「6 個月」？
因為車險風險變動很快，保險公司要「每半年」重新調整你的價格。
以下因素都會讓保險公司的風險變化：
- ✔ 你搬家（郵遞區號不同 → 風險不同）
- ✔ 你買新車（新車維修價格超高）
- ✔ 你開始用高速通勤（長距離更高風險）
- ✔ 你增加/刪除車輛
- ✔ 你換車、換駕照、換工作
- ✔ 車型折舊或修理費變貴
- ✔ 保險公司 statewide 的損失率變化（rate filing）
因為風險變化太快，所以車險不能做一年制（會賠死保險公司）。
6 個月是折衷方案：
✔ 對保險公司 → 風險調整快
✔ 對客戶 → 不會太常改價
2️⃣ 為什麼 Monthly Premium 每個月不一樣？
Monthly premium ≠ 你真正的保費。
Monthly 是將「6 個月總保費」除以每個月，但會加入以下項目：
- ✔ 分期付款手續費（月付比半年付貴）
- ✔ 州費用、行政費用
- ✔ 自動加上你的 mid-term endorsement
所以：你每個月付的錢不是固定的。
例如你遇過的情況：
- 你要改 address → 保費調整
- 你刪除一個 coverage → 保費調整
- 你加上一個 coverage → 保費調整
這些都會在 monthly premium 中「立即反映」。
3️⃣ 哪些因素會讓保費在 6 個月內突然改變？
最常見的原因：
- 📍 你搬家（最影響價格的因素之一）
- 📍 車子換新或新增車輛
- 📍 刪除、增加保障（endorsement）
- 📍 新增駕駛人（teen driver）
- 📍 保險公司調整州內費率（rate filing）
- 📍 車禍、違規、開 case → 過失方
很多時候：
你沒有出事，保險還是可能變貴。
因為加州整體修理費、醫療費、失竊率都影響「全州」的費率。
4️⃣ 保險公司可以調整你的 premium 嗎？（合法）
可以。但必須依照州法（rate filing）。
保險公司不能隨便改價，他們要：
- ✔ 向州保險局提交 rate filing
- ✔ 提供損失率、事故率、修理費、通貨膨脹數據
- ✔ 經過審查
通過後，才能合法調價。
👉 這也是為什麼有時候全加州車險一起變貴。
5️⃣ 如何避免車險越來越貴？（5 個技巧）
- ✔ 半年付或一年付（比 monthly 便宜很多）
- ✔ 地址穩定 → 保費會比較低
- ✔ 不要亂加 endorsement（很多都是錢坑）
- ✔ 考慮提高 deductible（降低月費）
- ✔ 每 6-12 個月重新比價一次（Geico、Progressive、AAA）
👉 想看新車保險如何買：請看 新車加保 篇
👉 發生車禍如何 file a claim：請看 Claim 篇
👉 跨州搬家篇（搬州後保險怎麼辦？）：點這裡
📅🚗 Why Is Auto Insurance Only 6 Months? Why Does the Monthly Premium Change?
Ever wondered why auto insurance is not yearly like home insurance?
Or why your monthly premium is different every month?
Here is the simple explanation.
1. Why 6 months?
Auto risk changes quickly — new address, new commute, new car, changing repair costs.
Insurers must recalculate every 6 months to avoid underpricing or losses.
2. Why monthly premiums vary
Monthly payments include:
- Installment fees
- State fees
- Any mid-term changes to the policy
So monthly = never fixed.
3. Mid-term premium changes
- Address change
- Adding/removing a car
- Coverage changes
- New drivers
- Statewide rate filing
- Accidents or violations
4. Can insurers raise your premium?
Yes — but only through legal rate filing submitted to the state.
5. How to keep premiums lower
- Pay 6 months or yearly
- Avoid unnecessary endorsements
- Keep address stable
- Raise deductibles
- Re-shop every 6–12 months
👉 See Part B: New Car Insurance Guide
👉 See Part C: How to File a Claim
👉 See Part A: Insurance After Moving States