🚨 第 3 集：ICE 上門 ＋ 非法租客 ＋ 房東保險為什麼不賠？（系列終章）
這一篇，是「非法租客 × 違法分租 × 房東保險」系列的終章。
我們要談最敏感、最現實、也是發生機率越來越高的情況：
❗ ICE（移民局）上門執法 ➜ 破門 ➜ 破壞 ➜ 房東能不能申請保險？
很多房東以為：「被政府破門是被迫害，應該可以申請理賠吧？」
很可惜 —— 這通常 不賠、不賠、還是不賠。
原因不是因為房東做錯事，而是：
🔥 保險的所有賠付，都必須是「突發、意外、非預期 risk」。
🔥 但是非法出租 ＋ 違法分租，本身就被視為房東自行製造的風險。
💣 一、ICE 上門破門的保險邏輯（為何不賠？）
ICE（或其他政府單位）在執行任務時，如果破門破窗：
- 這不是「意外」
- 不是「第三方造成的意外損失」
- 屬於「政府執法行為」（Government Action）
❗ 保險條款中幾乎一定會寫：
🚫 政府行為造成的損壞，一律不在承保範圍。
哪怕房東完全不知道租客違法，保險公司仍能拒賠。
理由很簡單：
👉 你選擇把房子租出去
👉 你選擇沒確實管理
👉 租客的行為風險，仍然視為房東自行承擔
🔥 二、房東最常犯的 5 個錯誤（務必避開）
- ❌ 口頭租約、沒有文件
- ❌ 不查租客背景（Credit / Income / ID）
- ❌ 接受「沒有身份、不看證件」的租客
- ❌ 容許轉租、隔間、分租床位
- ❌ 完全不去做現場檢查
這些行為全部會被保險公司視為：
➡ 房東自行創造風險（Increase Hazard）
➡ 因此「本次損失不符合承保條件」。
🧨 三、最慘情況：非法租客＋ICE破門＋警察報告＝仍然不賠
很多房東以為：
「有 Police Report（警察報告）就會賠吧？」
答案是 —— ❌ 不一定。
因為警察報告只能證明「事情發生」，
不能證明「它符合保單承保」。
尤其 ICE 破門，保險最常用的拒賠理由是：
- 「Government Action 政府執法」
- 「Unlawful occupancy 非法佔用」
- 「Increase Hazard 自行增加風險」
🛡️ 四、房東到底可以怎麼保護自己？（最重要）
- ✔ 定期巡檢房屋（每 2–3 個月）
- ✔ 租客資料存檔（ID、薪資、緊急聯絡人）
- ✔ 堅持不收無身份者（風險太高）
- ✔ 禁止床位出租、禁止隔間
- ✔ 租約裡面寫「禁止違法行為」
- ✔ 出現異常要立即處理：味道、吵雜、人流進出
房東永遠不要想：「我不知道，所以我沒責任。」
⚡ 保險公司只看：你是否維持合理的房東管理。
📌 五、總結：ICE 破門與房東保險的三句話
1️⃣ 政府執法行為（破門、破窗）通常不賠。
2️⃣ 非法租客、非法分租本身就會增加風險，讓保險更容易拒賠。
3️⃣ 保險不是法律援助，更不是「房東疏忽管理」的補償。
但 —— 房東可以透過良好管理，把 90% 的風險排除掉。
🚨 Episode 3: ICE Raid, Illegal Tenants & Why Landlord Insurance Often Denies Claims
This is the final chapter of the “Illegal Tenants × Unauthorized Subleasing × Landlord Insurance” series.
Today we discuss one of the most sensitive but increasingly common situations:
❗ ICE shows up → breaks the door → damages the property → Will insurance pay?
Most landlords assume, “This is forced damage caused by the government. Insurance should pay, right?”
Unfortunately — the answer is usually: No, no, and still no.
Why? Because:
🔥 Insurance only covers sudden, accidental, and unexpected risks.
🔥 Illegal subleasing increases hazard and voids many protections.
💣 1. Why ICE-related damage is usually NOT covered
If ICE or other government agencies break doors/windows while enforcing the law:
- It is not “accidental”
- It is not “third-party negligence”
- It is considered “Government Action”
❗ Most landlord policies explicitly exclude:
🚫 Loss or damage caused by government action.
Even if the landlord had no idea, the claim may still be denied.
🔥 2. Top 5 landlord mistakes leading to claim denial
- ❌ No written lease
- ❌ No background check
- ❌ Accepting tenants without valid ID or documentation
- ❌ Allowing subleasing or bed rentals
- ❌ Never performing inspections
Insurers call this:
➡ Increase in Hazard
🧨 3. Even with a Police Report — still denied
A police report only proves the event happened.
It does NOT prove the loss is covered.
The most common denial reasons:
- Government Action
- Unlawful Occupancy
- Increase Hazard
🛡️ 4. What landlords SHOULD do
- ✔ Inspect regularly
- ✔ Keep full tenant records
- ✔ Do not accept undocumented tenants
- ✔ No bed rentals or partitions
- ✔ Add “No Illegal Activity” to lease
- ✔ Investigate unusual noise, smell, or foot traffic
📌 5. Summary — Three key phrases
1️⃣ Government-caused damages are generally excluded.
2️⃣ Illegal tenants increase hazard and void coverage.
3️⃣ Insurance protects against accidents — not negligence.
Good property management is the best insurance of all.