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🔥 保險便宜 vs 保險夠用｜為什麼最便宜的保單，最後可能最貴？Cheap vs Adequate Coverage

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conniepurser
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🔥 保險便宜 vs 保險夠用｜為什麼最便宜的保單，最後可能最貴？

Cheap vs. Adequate Insurance — Why the Cheapest Policy Can Become the Most Expensive

Published by Purser Services・Sueen・November 2025｜中英雙語版

🔥 中文版

在美國做保險最常聽到的一句話：

「我只要最便宜的就好。」

可是現實中，最便宜的保單，往往是在出事的那一刻變成最貴的選擇。

以下是我在保險工作與客戶案例中，最常看到的三大原因：

1️⃣ 保障不足——小賠省錢，大賠破產

便宜保單通常代表：

  • Liability 只買州政府最低（Minimum Coverage）
  • Property / 房屋保險買得非常低
  • 免賠額（Deductible）拉得很高
  • 很多重要項目完全沒有（租車、拖吊、水災、商業責任等）

當事故真的發生：

  • 車禍對方受傷 → 不夠賠，自己要自掏腰包
  • 房屋受損 → 保險只給一點點，不夠修
  • 客人在家跌倒 → 保險不 cover，變成你要賠

表面上每個月省 20–50 美金，
一次事故可以讓你損失 2–20 萬美金。

2️⃣ 便宜保單排除更多（Exclusions 多、Fine Print 多）

低價保單通常有：

  • 更多限制
  • 更多不能賠的情況
  • 更多細項藏在細字（fine print）

例如：

  • 火災是賠的，但電線短路導致的火災不賠
  • 車禍是賠的，但借車給朋友開時不賠
  • 房屋保固是賠的，但水倒灌、下水道問題完全排除

客人常常說：

「我以為這個有賠耶？」

但保險公司會說：

「因為你買的是基本型，這個沒有包含。」

3️⃣ 理賠時才發現——過去省的錢完全不夠抵現在的損失

最常見的狀況：

✔ 買最便宜的
→ 沒出事就覺得自己聰明
→ 保費便宜、省錢、省心

✔ 真的出事
→ 賠不夠
→ 自己掏 1–5 萬美元或更多
→ 才發現：
便宜的保單，是最貴的教訓。

因為真相很簡單：

「保障便宜」=「保障少」
「保障夠用」=「出事時不崩潰」

🔥 English Version

One of the most common lines I hear as an insurance professional:

“Just give me the cheapest policy.”

But in reality—

The cheapest policy often becomes the MOST expensive when something happens.

Here’s why:

1️⃣ Cheap policies = low coverage limits

A low premium usually means:

  • Minimum state liability limits
  • High deductibles
  • Important coverages excluded
  • Property/auto limits far below actual repair cost

When a real accident happens:

  • Someone gets injured → your limits run out
  • Your house is damaged → payout is far below cost
  • You get sued → your policy doesn’t include legal defense

You saved $20–50/month but lost $5,000–$50,000 in one incident.

2️⃣ Cheaper policies have more exclusions and fine print

Budget policies often include:

  • More limitations
  • More “not covered” situations
  • More details hidden in fine print

Examples:

  • Fire is covered… but electrical fire is excluded
  • Accident is covered… but not if someone else was driving your car
  • Home is covered… but water backup is excluded

Clients often say:

“I thought this was covered.”

But insurers will answer:

“Not under the basic plan you purchased.”

3️⃣ Claims reveal the truth—cheap policies cost the most

Typical situation:

✔ Before the accident
“I’m smart. I’m saving money.”

✔ After the accident
“Wait… THAT isn’t covered?”

Cheap insurance becomes the most expensive lesson.