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🚐💥 Vanlife Part 4：睡車被砸、偷東西，保險到底賠不賠？ Break-ins, theft & sleeping in your car

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conniepurser
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🚐💥 Vanlife Part 4：睡車被砸、偷東西，保險到底賠不賠？

很多人住在車上或常年開 van road trip，最怕遇到三件事：

  • 半夜有人砸車窗、撬車門 🔨
  • 車內相機、筆電、現金被偷 💻📷💸
  • 你人就在車裡睡覺，被嚇醒還不知道保險賠不賠 😨

在 Part 1 我們有提到過：在「原廠、未改裝、只是一般用車」的前提下，這些情況多半是 Comprehensive（乙式／竊盜、自然災害） 的理賠範圍。
但一旦你變成 Vanlife、在車上睡覺、車內放很多值錢東西、甚至改成 mini home，事情就不一樣了。

這一篇，我們就用白話把幾個常見情境拆開來看：哪些通常會賠？哪些很容易被拒？哪些其實要靠租客保險或 RV 保險？

1️⃣ 原廠、沒改裝、只是一般用車：什麼時候 Comprehensive 會賠？

先看最「乾淨」的情況：你的車是原廠，沒有改裝、沒有床、沒有 mini home，只是平常上下班或一般開車用。

在這種情況下，只要你有買 Comprehensive，通常會包含：

  • 🔨 車窗被砸、車門被撬（玻璃、板金維修）
  • 🎨 車身被噴漆、刮花、惡意破壞（vandalism）
  • 🔧 原廠輪圈、原廠音響被偷（視保單條款）

重點是：Comprehensive 保的是「車子本身」和部分固定在車上的設備。
也就是說，保的是 the car itself，而不是你帶進車裡的所有東西。

所以即使是在 mall 停車場、office 停車格、家門口，只要符合條款、你有買 Comprehensive，多半可以申請理賠（扣掉自負額 deductible）。

2️⃣ 車內東西被偷：車險 ≠ 個人物品保險 😵

很多人以為：「反正我有 car insurance，被偷就找汽車保險就好。」
但實際上，在大多數保單裡：

  • 🚗 Car insurance：只保「車子本身」與特定附屬設備。
  • 🏠 Renters / Homeowners：才保「你的個人物品」（Personal Property）。

例如被偷的物品：

  • ✔ 背包、衣服、鞋子
  • ✔ 相機、鏡頭、筆電、平板
  • ✔ 部分露營裝備（折疊桌椅、鍋具）

這些在多數情況下要靠 Renters／Homeowners 保單裡的 Personal Property 欄位理賠，而不是汽車保險。

如果你沒有任何租客／房屋保險，那麼：
❗ 車內東西被偷，通常是「一毛不賠」。

3️⃣ 住車、睡車：保險公司會用不同眼光看 🛏️🚐

一旦你開始 長期睡車上、車內改床、像 mini home 一樣住，保險公司會更仔細看：

  • 這台車還算不算「普通乘用車」？
  • 你申請保險時，有沒有說明你「住在車裡」？
  • 出事當下，是在路上開車，還是在車內過夜？

很多保單的 fine print 會寫：

  • 車輛不得作為 primary residence（主要居住地）
  • 車輛用途（use of vehicle）需如實告知

也就是說，如果你原本保的是「普通 auto policy」，但實際上把車當家在住、在車裡睡覺、煮東西、拉電線，
出事時保險公司就有理由說：這個使用方式，和當初承保的風險完全不同。

結果可能是：

  • 案件被拉長調查 🕵️
  • 部分理賠被拒絕 ❌
  • 保單續約時被加保費、甚至不續保 😬

4️⃣ 把車改成 mini home：車子 vs 家具，哪一邊會賠？🪵

很多 Vanlife 影片會教你：

  • 拆掉後座，改成床
  • 自己釘木櫃、廚房台面
  • 裝上電池、inverter、LED 燈條

但保險角度會這樣看：

  • 🛠 車體結構（鈑金、車窗） → 有 Comprehensive 才有機會賠。
  • 🪑 你自己釘的櫃子、床架 → 多數情況不算原廠設備，很容易被排除。
  • 🧯 因電線短路引發火災 → 如果是非原廠電路、自行改裝，拒賠機率很高。

這也是為什麼我們在 Part 2、Part 3 一直提到：
想長期住車、改成 mini home，最好是讓 DMV 正式改成 RV，再用 RV 保單來承保。

對一般 DIY Vanlife 族來說，最常見的情況是：
車窗有機會賠，裡面的櫃子、床、家當大部分不賠。

5️⃣ 車庫、mall 停車場、街邊過夜：幾個常見誤會 🅿️

很多人會問：

  • 我把車停在 apartment 車庫，被砸、被偷，算房東的保險嗎？
  • 在 Costco / Walmart 停車場睡一下，被砸車窗算誰的？
  • 停在朋友家門前，被偷東西，是不是算朋友家的保險？

多數情況下答案都是：

➡ 養車的人自己負責。

停車場（不管是 mall 還是 apartment）通常會在告示牌寫：

Parking at your own risk. We are not responsible for loss or damage to vehicles or contents.

也就是說：車子和車內東西的風險，多半還是在車主自己身上。
最多只有在極少數明顯過失（例如 garage gate 掉下來砸到車）時，才有機會透過對方的 liability claim 處理。

6️⃣ 那 Vanlife 族可以怎麼做，才比較安全？✅

❶ 如果還是普通用車：

  • 優先確認自己有沒有買 Comprehensive。
  • 不要在車內放大量貴重物品。
  • 有能力的話，考慮一份 Renters / Homeowners，順便 cover 車內個人物品。

❷ 如果你已經在睡車、Vanlife 生活：

  • 思考是否要朝「合法 RV」方向走（參考 Part 2）。
  • 避免拉亂七八糟的電線、瓦斯，降低火災與拒賠風險。
  • 不要把所有家當都放在車裡，一失竊就什麼都沒了。

❸ 如果你是正在規劃 Vanlife 的新手：

  • 在改裝前就先和保險業務聊聊，問清楚保單怎麼看你的用途。
  • 預留一筆「萬一被偷、被砸、被拖車」的 emergency fund。
  • 多看不同州、不同城市對「睡車」是否合法的規定（法律層面在其他篇會講）。

小提醒：本文為一般性資訊分享，實際理賠仍以各家保險公司、各州法律與你的保單條款為準，有疑問時請直接詢問你的保險公司或專業代理人。

 

🔗 Vanlife 保險系列 Link

 

English Summary：Break-ins, theft & sleeping in your car 🔍

Baseline (stock vehicle, no conversion):

  • Comprehensive usually covers broken glass, vandalism, and some OEM attached parts.
  • But it does not cover your personal belongings inside the car.

Personal property theft:

  • Car insurance ≠ personal property insurance.
  • Stolen laptops, cameras, bags are usually covered (if at all) under renters/homeowners, not auto.

Living in your car / vanlife:

  • Using your vehicle as a dwelling can conflict with how your policy defines “use of vehicle”.
  • Claims may be investigated more closely or even denied if the use was never disclosed.

DIY mini-home conversions:

  • Auto policies focus on the vehicle itself, not your custom cabinets, beds, or wiring.
  • Fire caused by non-factory wiring or unsafe setups is at high risk of denial.
  • Long-term vanlife is usually safer under an RV policy after proper DMV reclassification.

Key idea: freedom of vanlife is real, but insurance has its own logic.
If your whole life is inside your vehicle, it’s worth taking the time to understand what’s truly covered — and what isn’t.

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