55+ 房屋保險（HO-6）怎麼買？有哪些一定要注意的地方？🧓🏡🛡️
55+ Active Adult 社區的房子多為 Condo、Townhome 或 Planned Community。雖然外觀看起來和一般住宅差不多，但在保險上有 三個很大的差異：
1️⃣ 屋齡較高
2️⃣ 大部分有 HOA Master Policy
3️⃣ 區域法規與年齡結構不同
本篇教你：55+ 房屋的 HO-6 保單怎麼買、哪些 endorsement 要加、哪些風險容易被忽略。
1. 先確認 HOA Master Policy：你買多少由它決定 📄🔍
55+ 社區通常有很完整的 Master Policy（HOA 買的保險），但每個州、每個 HOA 內容都不同。第一步一定是：
向 HOA 索取：
- Master Policy File（保單 PDF）
- CID（HOA 責任說明）
- Insurance Summary
- Roof Coverage Details
你必須搞清楚：
- HOA 是否保外牆？（很多 55+ 是保的）
- HOA 是否保屋頂？（差很大）
- HOA 是否保窗戶？
- 地震、颶風區是否有特殊條款？
👉 若 HOA 保「牆外」，你的 HO-6 保費會變低。
👉 若 HOA 不保屋頂，你的 HO-6 要補強。
2. 55+ 房子多為老屋：建議加的 Endorsement 📌🛠️
55+ 社區建於 1970～2000 年代居多，因此建議加這些：
- Water Backup / Sewer Backup 💧（老管線高風險）
- Building Property Coverage 增加（Coverage A）
- Electrical & Plumbing Upgrade Cost
- Screen Porch / Sunroom（若有）
- Loss Assessment 🧾（55+ 社區容易有特殊修繕費用）
Loss Assessment 是 55+ 必買之一！
因為 HOA 若突然宣布 Special Assessment（例如外牆整修），你可能需要分攤 $5,000～$20,000。
3. 個人物品（Coverage C）與責任險（Liability）💼🛡️
55+ 居民通常有：
- 古董家具
- 藝術品
- 珠寶
- 收藏品
如果價值高 → 建議加：
- Scheduled Personal Property（逐項列名）
- Replacement Cost on Personal Property
Liability（個人責任）為什麼重要？
因為 55+ 社區常有：
- 客人跌倒
- 親友來訪滑倒
- 你牽的狗咬到人
建議至少：$300,000～$500,000 Liability。
如果資產較高 → Umbrella（傘險）非常建議。
4. 55+ 社區位置影響保費（加州 vs 佛州 vs 德州）🗺️
簡化比較：
- 加州：火災＋地震 → HOA 強會便宜很多
- 佛州：颶風、洪水 → 保費最高、屋頂年限最嚴格
- 德州：冰雹多 → Roof Coverage 要注意
👉 同樣的 55+ 房子，佛州保費可能是加州的兩倍。
👉 德州則取決於是否在 hail belt。
5. 一定要避免的三個錯誤 ⚠️
- 錯誤 #1：沒看 HOA Master Policy 就買保險
- 錯誤 #2：以為房子小保費一定低（老屋風險更高）
- 錯誤 #3：沒有 Loss Assessment
結語 🌟
55+ 房子的 HO-6 其實很好買，只要你知道 HOA 保什麼、不保什麼，再補強老屋常見的風險，你就能買到一份保費合理、保障完整的保單。
若你本身有一定資產、更重視安全，搭配 Umbrella 傘險更能讓 55+ 社區生活安心無憂。
How to Buy HO-6 Insurance for 55+ Communities: What to Know 🧓🏡🛡️
Homes in 55+ Active Adult communities are often condos or attached units, and while they look simple, insurance for these properties is more complex due to:
- Older buildings
- Extensive HOA master policies
- Different risk structures
1. Start with the HOA Master Policy 📄🔍
Always request:
- Master Policy PDF
- CID / Insurance Summary
- Roof coverage details
Key questions:
- Does HOA cover exterior walls?
- Does HOA cover the roof?
- Are windows included?
- Are there earthquake/hurricane exclusions?
2. Important Endorsements for Older Homes 🛠️
- Water Backup / Sewer Backup
- Increased Building Property (Coverage A)
- Upgraded plumbing/electrical
- Screen room coverage
- Loss Assessment (very important!)
3. Personal Property & Liability Coverage 💼🛡️
For high-value items:
- Scheduled personal property
- Replacement cost coverage
Recommended liability: $300k–$500k.
If you have assets → consider an Umbrella policy.
4. State Differences 🗺️
- California: wildfire & earthquake concerns
- Florida: highest premiums due to hurricanes
- Texas: hail exposure
5. Avoid These Common Mistakes ⚠️
- Buying without reviewing HOA coverage
- Assuming small homes = low premiums
- Skipping Loss Assessment
Conclusion 🌟
The right HO-6 for a 55+ home is all about knowing what the HOA covers and filling in the gaps. With proper endorsements and possibly an umbrella policy, you can ensure full protection and peace of mind.